אתם שוקלים לגרור את המשכנתא שלכם ומתלבטים אם זה כדאי? לפני שתחליטו בעניין כדאי שתבינו מהי גרירת משכנתא ומהן השלכותיה, כך תוכלו להסיק האם פעולה זו כדאית עבורכם. נציג לכם כמה שיותר פרטים על גרירת משכנתא ועל ההשלכות שלה ונעזור לכם להחליט אם כן או לא לגרור.
מהי גרירת משכנתא?
זכרו! גרירת משכנתא היא גרירה עם השלכות שעלולה להיות מאד מומלצת ולהיטיב אתכם אך עלולה גם להזיק לכם. לכן בראש ובראשונה יש לאסוף כמה שיותר פרטים על גרירת משכנתא. גרירת משכנתא מתבצעת כאשר אדם מחזיק בדירה אותה קנה בסיוע ומימון מבנק מסוים על ידי לקיחת משכנתא. עוד בטרם סיים לשלם את המשכנתא אותו אדם מעוניינים למכור את הנכס המשועבד לבנק- אותה דירה שלקח משכנתא כדי לקנות והיא מהווה בטוחה לבנק עבור הבטחת פירעון ההלוואה, ולעבור לגור בנכס אחר. במצב זה רבים שואפים לגרור את המשכנתא ולהכילה על הנכס שייקנה.
פרטים על גרירת משכנתא יש לאסוף עוד בטרם רוכשים את הנכס השני. חשוב מאד להתייעץ עם הבנק מעניק המשכנתא ולבדוק את אפשרויות הפעולה עוד לפני שמבצעים את הרכישה של הנכס החדש. לכאורה פעולה זו נחשבת פשוטה אולם כשתתחילו לאסוף פרטים על גרירת משכנתא תגלו שהנושא עלול להיות מורכב.
ככלל, אם אתם, כלווים, עומדים בתנאי הזכאות למשכנתא אשר קבועים בחוק תהיו זכאים גם לגרירת משכנתא. אחרי שתבררו פרטים על גרירת משכנתא תיווכחו לדעת שסך הכל מדובר בגרירת הלוואה ישנה, מעין גרירת חוב ושינוי הנכס המשועבד המבטיח לבנק למשכנתאות את פירעונה. לבנק לא אמורה להיות כל התנגדות לגרירת משכנתא וחלק גדול מהמקרים אין לו כלל יכולת להתנגד. אולם השלכות של גרירת משכנתא- צעד שסביר כי יהיה פשוט ברוב המקרים עלול להיות מורכב ומסובך במקרים אחרים.
המקרים בהם גרירת משכנתא עלולה לגרור השלכות ולשנות את המצב הקיים הם:
כאשר הדירה החדשה נרכשת במיקום אחר: כאמור בעת גרירת משכנתא תנאי המשכנתא נשארים דומים ובנק למשכנתאות לא יכול לסרב להעניק משכנתא לזוג העומד בתנאי הזכאות. אולם מאחר ואחד מתנאי הזכאות למשכנתא הם מיקום הנכס, אזי בשעה שמיקום הנכס משתנה יש שינוי גם בתנאי הזכאות מה שיכול להערים קשיים על התהליך.
כאשר הבנק מתעקש לשנות את תנאי ההלוואה: ככלל, כאמור, בנק למשכנתאות לא יכול להתנות גרירת משכנתא בשינוי תנאי ההלוואה הקיימת. אולם בהתקיים תנאים ונסיבות מסוימים הבנק יכול לעשות זאת אם יודיע ללווים על כך מראש. כך, למשל, בנק למשכנתאות יסרב לגרירת משכנתא כאשר הנכס החדש פחות טוב מהקודם, כאשר יש סיכוי לירידה בשוויו, כאשר מיקומו "בעייתי", כאשר יש חשש שהוא פחות שווה ערך מהנכס המקורי ועוד.
כאשר חולף זמן בין רכישת הדירה השניה למכירת הראשונה: במקרים כאלה בו מכרתם את הנכס הראשון וטרם רכשתם את הנכס השני הבנק יוותר ללא כל בטוחה- מצב שהוא לא מוכן שיקרה ולכן ידרוש מכם להקפיא את המשכנתא או להציג בטוחות אחרות חלופיות. סעיף זה מדגים במיוחד את חשיבותו של בירור מראש אודות פרטים על גרירת משכנתא בטרם רוכשים את הנכס החדש.
לעיתים יידרש תשלום מהון עצמי לדירה הנרכשת.
הוצאות נלוות: בכל מקרה של גרירת משכנתא יש הוצאות נלוות שעליכם לקחת בחשבון. עמלות גבוהות שיש לשלמן כרוכות בתהליך ולעיתים גם קנסות וזה עוד לפני שהזכרנו את הריצות והמסמכים וכל הביורוקרטיה. בחלק מהמקרים אף תדרשו להציג הערכה של שמאי לנכס החדש- תענוג לא זול כלל.
לסיכום, גרירת משכנתא יכולה לגרור עוד השלכות. אולם אם היא האופציה היחידה שלכם לשדרג את מקום המגורים, אז אל תהססו. היו מודעים להשלכות, בידקו היטב את כל הפרטים על גרירת משכנתא והתנהלו באופן חכם שייטיב עמכם בעת ביצוע הפעולה. והכי חשוב- תתחדשו!
מידע נוסף: כיצד ניתן לחסוך בביטוח משכנתא?
